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Plan financiero personal

Paso 0

Carga perfil. Plan se construye solo con datos que el cliente comparte voluntariamente.

Paso 1 — Balance patrimonial actual

## Balance del cliente

### Activos
| Categoría | Valor | Liquidez |
|---|---|---|
| Cash & equivalentes | €X | Inmediata |
| Inversiones líquidas (UCITS, acciones) | €X | T+1/T+2 |
| Inversiones ilíquidas (PE, RE directo) | €X | >1 año |
| Vivienda habitual | €X | Baja |
| Otras propiedades | €X | Baja |
| Sociedades / negocios | €X | Variable |
| Planes de pensiones | €X | A 65 años |
| Seguros con valor de rescate | €X | T+30 |
| Otros (arte, coleccionables) | €X | Baja |
| **Total activos** | **€X** | |

### Pasivos
| Categoría | Valor |
|---|---|
| Hipoteca | €X |
| Préstamos personales | €X |
| Otras deudas | €X |
| **Total pasivos** | **€X** |

### Patrimonio neto
**€X**

Paso 2 — Ingresos y gastos

### Cash flow anual
- Ingresos brutos: €X
- IRPF estimado: €X
- Ingresos netos: €X
- Gastos fijos (vivienda, alimentación, colegios, etc.): €X
- Gastos variables: €X
- Ahorro/inversión neto anual: €X

Paso 3 — Metas y horizonte

### Metas
| Meta | Importe necesario hoy | Horizonte | Prioridad | Probabilidad si seguimos así |
|---|---|---|---|---|
| Jubilación a 65 (mantener nivel vida) | €X | 25 años | Alta | X% |
| Vivienda 2ª residencia | €X | 10 años | Media | X% |
| Educación universitaria 2 hijos | €X | 15-20 años | Alta | X% |
| Herencia / sucesión | €X | n/a | Media | X% |
| Fondo emergencia | €X | Inmediato | Alta | 100% |

Para cada meta: calcula importe necesario al horizonte (con inflación) y retorno requerido.

Paso 4 — Proyección de patrimonio

### Proyección 5/10/20/30 años

Asumiendo:
- Aportación anual: €X
- Retorno esperado cartera: X%
- Inflación: X%

| Año | Patrimonio nominal | Patrimonio real (hoy) | Meta acumulada |
|---|---|---|---|
| 0 | €X | €X | €X |
| 5 | €X | €X | €X |
| 10 | €X | €X | €X |
| 20 | €X | €X | €X |
| 30 (jubilación) | €X | €X | €X |

Paso 5 — Asset allocation propuesto alineado a metas

### Allocation por meta

#### Fondo emergencia (€X, horizonte inmediato)
- 100% liquidez (cuenta remunerada / repos)

#### Educación hijos (€X, 15-20 años)
- 70% RV global diversificada
- 25% RF corporativa
- 5% liquidez

#### Jubilación (€X, 25 años, perfil moderado)
- 50% RV global
- 35% RF
- 10% alternativos
- 5% liquidez
- Vehículos preferentes: planes de pensiones (deducción IRPF), PIAS, fondos UCITS

#### Otras metas...

Paso 6 — Recomendaciones

• Fiscalidad: maximizar aportaciones a planes de pensiones (€1.500/año individuales + complementarios empleo), considerar PIAS/SIALP si aplica
• Cobertura riesgos: seguro de vida si dependientes, invalidez, salud
• Sucesiones: testamento, planificación según CCAA (variabilidad de bonificación ISD)
• Liquidez de emergencia: 6-12 meses de gastos en líquido
• Diversificación: si activos concentrados en un negocio propio, planificar diversificación gradual
• Hipoteca vs inversión: si tipo fijo bajo, mantener; si variable alto, considerar amortizar

Output

Markdown estructurado. Para cliente: PDF maquetado + Excel con simulador editable.

Casos especiales

• Emprendedor con startup: gran parte del patrimonio en equity ilíquido; plan debe contemplar exit y diversificación
• Heredero / segundas generaciones: foco en preservación + estructuras patrimoniales
• Expatriado: convenio de doble imposición, residencia fiscal cambiante

Cierre

Plan financiero personal. Basado en información provista por el cliente y assumptions de mercado. Revisar anualmente y tras eventos vitales materiales. No constituye asesoramiento fiscal individual.