kyc-reglas

Evaluación KYC contra reglas PBC/FT

Paso 0

Carga perfil. Requiere JSON del cliente (típicamente generado por kyc-parser).

Paso 1 — Screening contra listas

Listas obligatorias a chequear:

Lista	Fuente	Frecuencia update
OFAC SDN	US Treasury	Diaria
UE Consolidated	Comisión Europea	Diaria
ONU	Comité de Sanciones ONU	Diaria
SEPBLAC	Tesoro España	Diaria
PEPs comerciales	World-Check / ComplyAdvantage	Continua
GAFI High-Risk	GAFI / FATF	Trimestral

Para cada persona física y UBO del caso:

{
  "nombre": "...",
  "matches": [
    {
      "lista": "OFAC SDN",
      "score": 95,
      "match_name": "...",
      "review": "match exacto - investigar"
    }
  ]
}

Match > 85: requiere revisión humana antes de continuar. Match exacto: bloqueo automático y notificación MLRO.

Paso 2 — PEP evaluation

Si la persona es PEP:

Tipo PEP	Tratamiento
Doméstico (España)	Diligencia reforzada
Internacional	Diligencia reforzada + aprobación alta dirección
Familiar/allegado de PEP	Diligencia reforzada
Ex-PEP (desempeñado en últimos 12 meses)	Reforzada por 12 meses adicionales

Documentar:

• Cargo desempeñado o desempeñado en pasado
• Periodo
• País
• Familiares relevantes
• Origen del patrimonio

Paso 3 — Jurisdicción

Cruzar con lista GAFI / FATF de jurisdicciones de:

• High-risk jurisdictions (Black list): operativa muy restringida o prohibida
• Jurisdicciones bajo monitoreo aumentado (Grey list): diligencia reforzada

Verificar:

• País de nacionalidad
• País de residencia fiscal
• País de domicilio social (si jurídica)
• País de operaciones principales
• País de origen de fondos

Paso 4 — Fuente de fondos / patrimonio

Evaluar coherencia:

• Origen declarado por el cliente
• Soportes documentales (cuentas, ventas, herencias, etc.)
• Coherencia con perfil profesional / nivel de ingresos
• ¿Origen legítimo demostrable?

Banderas rojas:

• Origen "no documentable" en cliente HNW
• Estructuras opacas (cascadas de shell companies, jurisdicciones de secreto)
• Patrimonio incoherente con vida profesional declarada
• Fondos de venta de activos en jurisdicciones high-risk

Paso 5 — Decision matrix

## Evaluación final

| Criterio | Resultado | Riesgo |
|---|---|---|
| Sanciones screening | Sin match / Match X / Match exacto | Bajo/Medio/Alto |
| PEP | No / Sí - {tipo} | Bajo/Medio/Alto |
| Jurisdicción | OK / Grey / Black | Bajo/Medio/Alto |
| Fuente de fondos | Coherente / Parcial / No demostrable | Bajo/Medio/Alto |
| Estructura societaria | Transparente / Compleja / Opaca | Bajo/Medio/Alto |
| Productos contratados | Estándar / Reforzada | Bajo/Medio/Alto |

**Riesgo global: Bajo / Medio / Alto / Inaceptable**

Paso 6 — Recomendación

Riesgo	Acción
Bajo	Onboardeo estándar — diligencia normal
Medio	Onboardeo con diligencia reforzada — escalación a Compliance Officer
Alto	Onboardeo solo con aprobación expresa Comité de Aceptación + MLRO
Inaceptable	Rechazo de onboardeo — comunicar al cliente, no operar

Documentación obligatoria en cada caso.

Paso 7 — Si rechazo: notificación SEPBLAC

Si durante el screening aparecen indicios fundados de blanqueo:

• Comunicación obligatoria a SEPBLAC (Form S)
• Plazo: sin demora indebida
• Confidencialidad: prohibido informar al cliente
• MLRO firma la comunicación

Output

# Evaluación KYC — Cliente {ID}

## Datos resumidos
{Bloque resumen}

## Screening
{Resultados}

## Evaluación de riesgo
{Tabla}

## **Recomendación: {Bajo/Medio/Alto/Inaceptable}**

## Acciones requeridas
1. {Acción 1 — owner — deadline}

## Próxima revisión periódica
{Fecha — típicamente anual para Bajo, semestral para Medio, trimestral para Alto}

Casos especiales

• VASPs / cripto: aplicar MiCA + medidas adicionales sobre origen de criptoactivos
• Clientes corporativos en sectores high-risk (apuestas, joyería, inmobiliario): diligencia reforzada por defecto
• Trusts y fundaciones: identificar settlor, trustees y beneficiarios; transparencia obligatoria
• Onboarding remoto / video-ID: añade riesgo de fraude — verificación reforzada (eIDAS Qualified, etc.)

Cierre

Evaluación bajo Ley 10/2010 PBC/FT y normativa AML UE. Decisión final del onboarding es del Comité de Aceptación / MLRO. No constituye dictamen legal — el caso debe documentarse íntegramente para auditoría e inspección SEPBLAC.